20岁、30岁、40岁、50 岁不同人生阶段,有不同理财方式!

2018-12-21
摘要:每个人根据不同生命周期对应的不同风险承受能力,可以选择相对应的资产配置。但在这过程中,我们容易使用错误的方法


每个人根据不同生命周期对应的不同风险承受能力,可以选择相对应的资产配置。但在这过程中,我们容易使用错误的方法和策略,浪费金钱或损害我们的财务安全。虽然这些错误不是静态的,但却是我们可以避免的。


01

20-30岁(单身时期)



最容易犯的错误:缺乏耐心,理财保守。

 

在20-30岁期间,最容易犯的第一个毛病是缺乏恒心。比如频繁跳槽,在其他情况同等的条件下,到了中年,缺乏耐心的年轻人要比有耐心的年轻人少赚,且升职空间较小。且在这阶段很难通过储蓄,供投资的资金。大学刚毕业,薪水不会太高,扣除房租,消费,旅游等开支的话,剩下的不会很多。

 

由于这个时期的存量资产并不多,它能够带来的投资收益,可能远不及个人工作收入的增加。因此,此时最大的财务风险,不是理财投资亏钱,而是个人的成长过慢,影响了收入增长的速度。


那这阶段的年轻人应该怎样投资呢?一方面,是把钱花出去,投资在自己身上,去学习职业、投资理财方面的知识、技能,或者去全世界旅行增长见识。另一方面,则可以选择不占用太多时间、精力的投资策略,比如偏进攻的可以定投股票型基金,偏防御的则可以投资靠谱的互联网金融理财产品。


  • 收入:收入逐步增加,财务性收入占比低

  • 支出:贷款少,消费水平较低,支出不高

  • 风险承受力:强,最大风险是财富增速太慢

  • 财务策略:重心放在职务性增量上,寻找不太需要时间、精力的投资方式


当然,早点开始投资的重要前提之一是年轻人需要用金融知识来武装自己,在充分比较和分析之后做出理性的投资决策。巴菲特对于年轻人的建议是:早点开始投资,充分利用复利为自己获得最大的投资回报。


02

30-40岁

(结婚生子、组建家庭)


 

最容易犯的错误:过度消费,入不敷出。

 

这个阶段,一般都会结婚生子,买房买车,事业上处在黄金期,职务性收入快速增加,也有了一定积蓄,资产以及资产带来的投资理财收入也逐步积累。而另一方面,房贷、消费支出也在大幅增加,入不敷出的情况也时有发生,常常感叹自己压力山大。



这阶段收入和支出都在同步增加的时期,然而风险承受能力仍然很强,因为会有预期的收入增长。在投资理财上,开始需要更有策略性,每一笔钱都需要以多元化的方式配置。

 

比如,处于这个年龄段的小伙伴刚获得一笔年终奖,可以将超过半数的钱配置于较高风险、但期望收益率也较高的进攻性资产上,比如股票和股票基金,其余则分配在防御性资产上,两者比例大概分别在2/3和1/3左右。


  • 收入:快速增长,财务性收入占比开始提高

  • 支出:承担大量贷款,消费水平提升,支出压力增大

  • 风险承受力:强,最大风险是财富增速太慢

  • 财务策略:侧重进攻,兼顾风险的资产配置


03

40-55岁(人到中年)



最容易犯的错误:压力山大,对未来准备不足。

 

对于大部分来说,年轻时期的好日子还没有享受够,眼睛一眨就进入了中年危机。人到中年,随着收入的提高,消费层次也慢慢提高。处于特有的上有老,下有小的“夹心层”状态。

 

40多岁,子女长大就学,事业迈进巅峰期,拥有可观的财富用于投资,财务性收入也在不断增加,可能是一辈子中收入最多,也是花钱最多的阶段。虽然这个阶段看上去是收入的巅峰期,但财务上的容错率低,风险承受力其实已经较前一个阶段大幅降低。这时最大的风险在于,没有及时提升风险意识,中年遭遇重大财务危机。

 

这时投资要兼顾收益和风险,进攻性和防御性资产可以按1:1配比,甚至在超过50岁时,需要再适当提高防御性资产的比例。


  • 收入:收入最多阶段,财务性收入可能超过职务性收入

  • 支出:支出最多阶段

  • 风险承受力:一般

  • 财务策略:平衡进攻与防御的资产配置


04

55岁之后(从准备退休到终老)


 

最容易犯的错误:努力追赶,过于激进。

 

对于50多岁的人来说,人生最悲惨的事,可能就莫过于自己在退休时才发现钱不够用。这让我想起赵本山在春节联欢晚会的小品里的那句台词:人活着,钱没了。这时候很多人会寄希望于选择高风险高回报的投资,企图快速弥补退休账户的缺口。

 

在美国,还有很多婴儿潮一代人正在努力创办自己的企业,期望有高额回报,从而顺利退休,但这通常是一个非常危险的赌注,应该对财务采取更保守的方法。

 

当你从工作岗位退下来,支出上,除了日常开支、养老费用,可能面临着疾病等方面的大额支出。这一时期家庭理财毫无疑问,应以安全为目标,将绝大部分(80%以上)的财富需要投资在稳健的防御性资产上,以确保收入的稳定。


  • 收入:较稳定,以财务性收入为主

  • 支出:维持稳定生活品质,可能面临大额支出

  • 风险承受力: 

  • 财务策略:以保障型和防御型为主,把钱花在美好的事物上,也为后代留财富


总结起来说,无论哪个年龄阶段,都勿忘投资学习,武装头脑,适时合理科学规划理财方案,与时俱进。

 

年轻时候多投资自己,包括长见识、提高工作技能、学习投资意识(年轻就是本钱,可以尝试部分风险较高投资)。

 

中年时投资自己也要承担责任,有了年轻时候的积累,工作、理财技能均有所提升,人到中年事业一般处于鼎盛期,加大财务行收入更要注重孩子的教育,孩子是最好的投资品,古今中外都一样。

 

老年时期,投资身体才是王道,理财等注重回避风险,收益第二稳健第一。

 

除了以上的建议之外,我们还应当根据家庭成员的性格、以及整个市场环境,做出相应的调整。了解家庭财富生命周期的特点,避免做出超越阶段的资产配置,是我们每个人对自己财商负责的第一步。


币圈教练
15万圈内人都已关注我们


声明:本文观点仅代表作者本人,不代表凤梨财经赞同或证实其观点描述。如若侵权,请联系我们删除文章。