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相互保的“9天破千万”,让保险公司加快了区块链产品落地的步伐

2018-10-31 阅读量 515
摘要:2016年的保险区块链布局,今年开始落地了。

“相互保”给保险+区块链做了宣传


10月中旬,蚂蚁金服联合信美相互上线了一款叫“相互保”的保险产品。一经面世,便火的一塌糊涂。

 


截至10月31日14点,“相互保”参保用户已超过1450余万人,并且人数还在不断增加。


而在“相互保”介绍界面的底角,标注了“相互保×蚂蚁区块链”的字样。

 

但其实,这款顶着“区块链技术”的相互保产品,在作者看来并不是严格意义上的区块链技术落地应用。

 

虽然它通过相互保免费加入这一模式对公众的保险知识普及做出了一定的贡献,同时也为区块链的应用实践增添了新例。

 

但是其设计上,并没有运用到区块链里的完全去中心化或者是基于token经济的代币激励机制。总的来说主要是相互保险的商业模式,仍然有一些不完美的地方。但也算是为区块链+保险开了一个好头,做了一次宣传。


关于“相互保”的介绍和产品评测网上已有许多褒贬不一的文章,在此不过多分析。


而我们之前写过一篇《区块链中美发展白皮书:金融保险领域最受资本青睐》的文章。可以看出,在美国现阶段,金融保险是区块链技术落地最快,融资最多,前景广阔的行业。

 

再反观国内,进入10月,保险行业在蚂蚁金服的带领下,也开始在区块链应用的场景版图上,跑马圈地。

 

三险联盟——打通数据孤岛

 


10月29日,华泰保险、中再产险、轻松筹三家联合发布全产业链区块链保险产品。

 

该产品将区块链底层技术运用到保险全产业链的健康险产品,旨在通过区块链技术的信任属性以及不可篡改的特性,实时打通前端渠道、中端承保、理赔和后端再保,赋予互联网保险高效率、高透明等势能。

 

保险公司或集中互助团体在承保和索赔期间收集了大量敏感的客户信息,包括身份和医疗记录。


对于每家保险公司来说,几乎不可能把客户的信息分享给所有保险公司,因此三方希望通过引入区块链技术,为传统保险行业在渠道平台、保险公司、再保险公司之间的信息共享提供解决手段。

 

弘康人寿——理赔数据上链溯源

 


10月29日,保险公司弘康人寿在官方微信菜单上,悄然上线了“理赔区块链”板块。

 

数据显示,该公司公布的2017年度投保用户的获赔率为94%,并附上了107件理赔案件的展示,每个案件都部分显示了立案号、理赔结果和存证编码,通过区块链技术进行理赔数据上链,使其行业数据不可篡改且可溯源。

 

区块链网络的不可篡改在财产类保单中,也为财产的溯源与鉴定提供了更可信的信息渠道。而不难看出,弘康人寿的“理赔区块链”板块是从溯源角度切入区块链技术+保险的场景应用。

 

金惠智融——让保险回归互助本质

 


据山楂基金官网显示,Guardian是一个开放式的相互保险平台,通过技术创新改变全球保险行的经营模式。


基于标准化的互助内容向用户提供保险服务,任何用户皆可参与其中,当保险合同中约定的重疾或大病发生时,Guardian会向投保人支付一笔保险金,当前标准化互助保险必须依靠平台信任的第三方机构(TPAs)来进行公估,鉴定及咨询。

 

据悉,金惠智融是金融家旗下负责此区块链项目的公司。金惠家深耕社区金融服务,在全国20多个省开展了保险业务,自身拥有近百万级保险用户。


凭借金惠家的社区运营沉淀,预计该项目将在2019年完成主链数据上链,2020年实现入驻3个大型区块链社区,30个小型区块链社区,1000万用户的产业规模。

 

区块链科普作家长铗曾在2016年7月发行的《区块链:从数字货币到信用社会》一书中描述过一个应用场景,保险企业可以利用区块链技术进行“互助保险”。

 

简单来说,中心化的险资可以通过搭建智能合约,利用token经济模型规避集资风险,管理用户保费,保单用户也不需要一个中介充当组织者,只需通过点对点互助形式,便可以在没有中间机构的情况下,通过互助来达到保险的目的。

 

众安保险——保单通证化

 


2016年11月,众安保险的全资子公司——众安科技成立,成立伊始,众安科技就将人工智能、区块链、云计算和大数据四个领域视为长期探索的方向。

 

今年10月18日完成了基于区块链资产协议的保险通证产品和白皮书的首次发布,区块链在保险产品的真实业务场景上取得落地。

 

据《白皮书》介绍,在设计保险通证时,保险公司通过区块链智能合约,以合约代码的形式实现产品的业务逻辑,包括保险产品定义、用户保险行为、业务协同、监管审计、生命周期管理等,实现保险资产从物理世界到区块链中的映射,即:保险通证化。

 

通证包含了合约地址、专属ID、保险条款哈希、保单哈希、投保时间。

 

对于用户来说,首先,个人的保险信息和保险资产经过通证化后,安全性得到了保障。在保险业务进行过程中,数据需经过用户授权后方可流转。

 

其次,保险信息和保险资产的通证化,用户只需通过保险通证,便可统一管理名下所有保险产品,这在很大程度上优化了保险业务的用户体验。

 

最后,当通证被赋予了资产属性后,它将具有流动性。用户可将持有的保险资产通过保险通证进行自由买卖。

 

民生人寿——保单自动理赔

 

民生人寿在2016年10月至2017年2月做了一个区块链保险自动理赔的POC,参与方包括民生人寿、万向区块链分布式商业创新以及其他万向旗下子公司等。在这一场景中,投保人购买保险后,数据记录在区块链上保证不可篡改,投保人在出现医疗事故可以基于区块链和人工智能按照保险条款自动理赔并计算保险金。具体流程如下图所示:

 

 

但目前来说,想要让医院自动把收费信息,药品清单、病案信息等涉及病人隐私和安全医疗数据上链还比较困难,中心化的商业模式下,数据信息孤岛效应依然会长期存在,医疗数据的清洗也要投入大量的工作。


因此民生人寿的保单自动理赔项目现阶段仍在探索中。

 

据公开数据显示,近年来,保险市场发展稳中向好,保险科技广泛应用。2017年,我国保险业全年原保费规模达到3.66万亿元,位列全球第二。互联网保险创新业务保持高速增长,国内互联网保险市场高达1835亿元。


或许在不远的未来,区块链、大数据、人工智能等前沿技术会给传统保险业带来巨大冲击,我们也将见证这场科技与商业的变革。

 

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