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赋予人脉更多价值:基于智能合约和区块链技术的创新信贷交换平台

2018-01-17 阅读量 417
摘要:区块链在整个网络中的作用主要是交易数据上链、人脉信息上链,以及信用载体流转。

Sherlock

零识区块链专栏记者


 

1月11日晚间,全球首个基于智能合约和区块链技术的创新线上社交借贷解决方案商人脉宝,在其官网发布了项目白皮书。

 

人脉宝(SocialLending Network)在其白皮书中透露,人脉宝基于当下人们在社交网络中的节点作用,结合区块链技术及其匹配的智能合约机制,可以构建一个去中心化、不可篡改、自组织、交易透明的全球化信贷交换网络平台。

 

人脉宝项目团队成熟稳定,拥有近百人的研发、运营队伍,覆盖全国的市场营销队伍,核心成员来自阿里,腾讯,百度,网易,朗讯,华夏银行,宜信等知名公司,有着极强的战斗力,真正具备商业落地能力。顾问团队来自中国顶级互联网、投资、区块链领域专家,涵盖地图、IBM、金融科技等顶尖企业家,为人脉宝的业务方向、技术实施及全球化布局等打下了坚实基础。





人脉宝的产生源于其团队看到了人脉圈借贷的市场方面:日常生活中,每个人都有融资需求。根据国际货币基金组织(IMF)披露的研究数据,中国信贷市场规模已居于世界前列。仅在2015年,中国网络借贷成交额就达到了997.23亿美元,为美国的3倍,英国的20多倍。近五年来年复合增长率超过25%,预计2020年中国短期消费信贷总额将达到9.4万亿元。

 

针对个人融资需求,一般有两种渠道可以选择:一类是通过银行,消费金融公司等信贷机构;另一类是不经过中间信用媒介,直接向单个的主体去借款,也就是民间借贷,其中最简单易行的就是找亲戚朋友借款。

 

然而个人想要从信贷机构获得融资,不仅需要符合信用机构的资质要求,如工作单位、收入情况、征信状况、家庭资产状况等的严苛要求,同时信贷机构一般会要求个人申明一个特定的交易场景,比如买房、买车、上学等,申请步骤比较复杂。信用卡有时候可以满足一些场景,但是在中国拥有信用卡的人数不超过3亿,其中还有1个亿左右是死卡,原因在于首先信用卡对大部分人是有门槛的,其次即使有卡,额度通常为几千到5、6万,假如借款人有超过额度需求的额度,如买房买车紧急投资,信用卡便无法满足。

 

另一条路,个人直接通过个人获得融资,又有两种方式。一种是通过P2P这样的中介平台向陌生个人借款,另一种是向自己的人脉圈联系人借贷,也就是找自己的亲戚朋友同学以及他们的朋友借款。

 

然而人脉圈借贷,存在着一些痛点:首先,一般人羞于群发借贷信息,对于一些不熟的朋友可能不好意思借钱,这样有出资能力的人反而没得到需求信息。心理障碍造成的借贷信息不对称,限制了资金的供给端;其次,单笔借款的额度不易拆分,影响了出借方参与的积极性。再次,个人对个人的私人借贷行为,合同签署不规范,追讨难。




 

人脉宝是一个基于智能合约和区块链技术的创新信贷交换平台。通过人脉宝,借款人在人脉圈发布借条信息,出借人匿名响应借款申请,同时出借人可以通过发起新的借款申请来帮助原借款人,使得原始借款人能更方便高效的融入资金。基于区块链网络把借条做转让,实际上是把债权转让,是以借条持有人以自己的名义发起新的借款申请,法律上便是另外一个合同,相对来说更安全,同时借条的流转也实现了。


 举个例子,例如张三想向朋友借1000块,年化利率为20%,他可以在人脉宝向自己的朋友前发布借条,李四收到借条发现以他的身份背书和信用背书可以以10%的年化利率拿到贷款,于是李四在自己朋友圈发布新的借贷信息,借到之后再转手再给陈根,过程中李四就赚取了利差。对于李四来说这个过程可以让他的人脉资源和信用资源变现,而对于张三则是更快、更便捷地借到了钱。

 

一个巧妙的小设计是出借人匿名,例如张三借到了钱,但是他并不知道是李四借给了他,如果他知道,或许会认为李四借钱给他还赚利差不够义气,匿名就避免了尴尬。一定程度做一点隔离,便让借贷行为发生得更加自然。

 

除此之外借条还可以拆分,例如张三想借100万,李四觉得他人好想借给他,但是只有10万,所以张三可能要找10个人才能凑齐,过程非常麻烦。人脉宝的网络则可以帮助张三做拆分,李四可以申请只完成借条中的10万额度,剩下的可能还有他的其他朋友完成,对于张三来说可以更快更方便的借到100万总数。

 

总结起来看,人脉宝的运营模式就三个基本逻辑,借条、借条转让、借条拆分。所有三个关系,都是基于人脉关系来的,如果你本身就是一个资质不错的人,那么你的社交网络圈子也都是比较好的人。

 





利用借款人的人脉,让其能更方便的借到了钱,在例子当中实际上是张三的二度人脉把钱借给了他,扩大了他能够募集资金的范围,让人脉网络更加的盘活。同时,为了保证系统安全稳定运行,不让风险传递得太大,系统限制了从借款人到尾端最多3个中间人。

 

虽然想法是好的,但是假如借款人如果没有履行承诺还款,会不会影响业务的进行呢?平台又是否有相应的执行措施呢?而事实上,人脉宝仅仅是一电子借条网络平台,可以提供一些交易凭证记录,但是不会参与到催收、贷后过程中去。相比于事后惩戒,人脉宝提供的更多是事前约束:平台的机制设计是让一个人的违约成本变得很高,一旦违约,整个交易记录会在区块链上永久记录,借款用户所有人脉圈的人都能知道他干了这件事。

事实上,风控也是人脉宝团队的强项。为了更好的为借贷双方服务,人脉宝也将提供基于历史交易及人脉关系的信用评分,评分分几个阶段实施,第一是针对个人基础的信用记录和人脉关系的状态做一个简单评分;第二,随着交易数量增多,对这个人信息获取的信息越多,更能够针对人脉圈网络图谱关系得出更精准的评分;第三,通过跨链等技术手段,逐渐打通其它信用类、数据类区块链项目,发展出类似于FICO和芝麻信用分的信用评级工具,以辅助借贷双方对交易风险进行评估和定价。

 

然而这必然涉及到抓取用户的数据,会不会显得不太去中心化,以及有没有可能侵犯用户隐私呢?据了解,人脉宝平台初期不会提供这些信息,因此问题不存在。然而在业务发展过程不可避免的会有这样的服务需求,可能采用一些不特别去中心化的手段做,然而完成这件事不会和区块链产生什么关系,只是一个打通旁路的“工具箱”。相当于在整个业务链条旁边放个工具箱,有需求的时候用户可以拿出来用一下,但是工具本身和链条、业务底层架构关系是不大的。

 

人脉宝网络上用户之间所发生的借款行为,都通过SLT(SocialLending Token)为信用合约载体。实际上,SLT是人脉宝平台作为业务开展所需的信用凭证。SLT的引入是为整个交易网络提供一个公信的信用载体。SLT也将用于支付各项服务费,如查询信用评分,支付借贷交易服务费等。SLT还将用于网络拓展运营激励等给付。在商业模式上,收取一定的交易手续费及提供收费风控服务成为了凭条的盈利来源。

 

假如二级市场ETH价值浮动,对人脉宝业务影响也不大。因为借贷双方借钱还钱都是以兑换当时真实资金的价格为依据去兑换。例如如果张三现在用1000人民币兑换了1000个SLT,后期价格浮动1000人民币只需要500SLT,那么还款时仍然只用500SLT就好了,锚定的是现金价值而不是货币价值,这样网络才真正可用。他们还会着力解决中间兑换的便利性问题,减少汇率损失。

 

区块链在整个网络中的作用主要是交易数据上链、人脉信息上链,以及信用载体流转。目前他们底层链选择与Achain合作,没有选择以太坊的原因是因为观察到以太坊交易速度和体验大大下降。同时基于Achain底层他们也会做一些优化,为未来应对庞大交易量做准备,甚至会发展成自己的链,

 

今年,他们计划3个月之内把底层架构搭建好,6个月之内推出应用端,今年内完成系统发布和商用,明年开始进行国际化推广。


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