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网贷暴雷潮,区块链技术能否扫雷?

2018-07-25 阅读量 192
摘要:技术、监管、商业模式,网贷未来在哪里?

“我投资的时候听大佬们说不能把鸡蛋放在一个篮子里,于是我就买了不同P2P公司的理财,现在好了,每个维权群里都有我的身影。

 

一个诙谐的段子,深刻地折射出了P2P行业目前所处困境。七月流火,天气渐渐转凉的同时,P2P投资人的心也跟着凉下来,从6月至7月,全国共有上百家大大小小P2P平台“爆雷”, 成百上千万的投资人或将难逃血本无归的厄运。

 


作为未来金融科技发展最被看好的核心技术之一,区块链技术凭借去中心化的特征,在资产管理过程中实现防篡改和高透明度,从而有效提高金融服务效率,有效降低金融风险。

 

凭着对区块链未来颠覆性潜力的憧憬,金融行业、互联网行业纷纷加码区块链技术,那么,作为目前大火的“区块链”,与P2P是否有什么关系?P2P应用区块链可行吗?

 

区块链与P2P借贷的关系

 


作为互联网发展的产物,区块链与P2P借贷可谓是一母同胞的亲兄弟,它们具有相同的去中心化属性。P2P 小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。借款人在平台发放借款标,投资者进行竞标向借款人放贷,由借贷双方自由竞价,平台撮合成交,在借贷过程中,资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现,没有中间商赚差价。

 

网贷行业的业务特征与区块链的适用条件完美契合,该技术的运用不仅可以提升信用建立速度和成本,而且可提高业务运营效率。”据业内人士介绍,区块链使用数学方法解决信任问题,通过全民记账的方式建立分布式账本,记录并验证信息,所有参与者共同建立和维护一个账本,提高效率并防止欺诈问题的产生。

 

用区块链技术监管P2P企业

 


区块链技术也可以助力监管层对网贷行业的监管。近日,中国人民大学金融科技中心主任杨东教授表示,要建立全国性的大数据监控体系,在原来监管体系、监管方法的基础上,采用新的监管思维、监管手段、监管模式,通过监管科技(RegTech)加强监管。

 

此前,北京阿尔山金融科技有限公司曾受北京市金融局的委托,设计研发出“北京市网络借贷监管系统”。据了解,在系统设计中,监管部门、P2P网贷企业和存管银行等多个不同的角色需共同参与,网贷企业以接口方式将数据上传区块链,以保证数据的可追溯、可审计。

 

从最近监管层的集中表态中我们也容易看出,监管层并未放任网贷行业的死亡和衰败,而是在艰难中继续推进合规整改,完善监督管理机制,并给出了明确的合规整改时间表,为那些真正的、合规的P2P平台在争取一个更加合理、合法的未来和生存空间。

 

借款人的征信透明化

 

区块链最主要解决的就是信用问题,所以区块链最被看好的就是应用于征信。但征信这块其实争议也多,毕竟征信相关数据是非常敏感的,无论是征信机构还是用户,其实都是不希望公开的,数据是征信机构的命根子,家家都希望别人公开,自己保密。用户也不希望自己的数据公开。当然,如果未来能做到征信透明化,对P2P的投资人来说还是一件很有利的事。

 

行业基础建设设施


大部分事物之所以飞速发展,很大程度上得益于基础设施的完善。就目前来看,区块链技术可以当做P2P乃至整个互联网金融体系的一个非常重要的新的基础设施建设,类似于像高速公路对汽车运输业,集装箱对远洋运输业的巨大改变一样。

 

中国人民银行营业管理部余剑、吴逾峰也曾撰文表示,P2P网贷平台可以通过联盟链的方式,让服务供应机构、支付清算机构和监管机构成为区块链上的运营节点,分别承担借贷信息的代理交互存储、资金划转信息的交互存储、非现场监督的功能。

 

总的来说,区块链技术具有数据共享、多方参与、共同维护、透明、不可篡改等特点。区块链技术运用在网贷行业领域,有三大优势:


增加信任:数据存于区块链,不可篡改及可追溯性,提高了个人与平台之间的信任,将大大扩大业务范围及用户数。

 

降低风险:数据共同存在于区块链中,监管方、网贷平台及个人可以追溯每笔贷款的去向,监管及平台也能对存贷比做很好的分控预警,减少风险。

 

统一监管:搭建一个由各网贷平台及监管方共同维护的区块链联盟链,各网贷把自己的业务数据链进区块链,从而监管方可以在统一平台上实时监控监管。

 

据区块部落了解到,目前包括拍拍贷、点融网、理财范、微众银行、京东金融等都在探索区块链的技术特点,通过依托或嫁接区块链,为行业谋求更具想象力的未来。

 

理财范联席CEO申磊表示,“通过区块链技术解决互联网金融信任危机,提升风险管控能力,变得愈来愈重要。在网贷行业当下特殊发展期,理财范试图以区块链技术解决行业发展不被信任问题,发布区块链数据生态系统,构建行业区块链数据生态体系,推动行业尽早步入健康有序发展之路”。

 

微众银行区块链首席架构师张开翔则指出,区块链技术可满足分布式商业对多方参与、专业分工、价值分享、智能协同、安全可控的需求,而相较于公有链,联盟链以其合法合规、高速运行、安全可控,能够兼顾创新与金融稳定,具备实现承载商业级应用的条件。

 

也许通过区块链实现网贷行业标准化商业生产还并非易事,同样会面临着诸如,安全性、效率性、可用性、合法性等等问题。此刻的网贷正身处漩涡,无论是技术迭代还是商业模式革新,探索金融安全之道仍在路上。

 

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